李女士今年35岁,在某私企做媒介,月收入5000元,有三险一金。丈夫今年38岁,在外企工作,年薪25万元,在社保基本上还有贸易附加险。李女士有一个两岁的女儿。有一套150平方米的屋子,贷款已提前还清,不任何负债。有一辆市值13万元的车,养车费用基础能够报销。家庭目前有按期存款20万元,国债投资10万元,基金投资6万元,持有股票目前市值4万元,亏损2万。每月日常生活支出6000元,每年屋宇物业费4500元,游览和娱乐开销8000元左右。

  李女士的理财目的是,实现家庭的保险配置计划,孩子教导金规划,公道投资实现财产增值,另外盼望可能愿望购买一部宝马[微博]5系汽车。

  李女士夫妇收入稳固、有房有车,家庭重要资产是一套150平方米的住房,流动资金20万元,另有国债、基金、股票共计20万元,资产流动性不高。家庭月收入2.58万元,月支出7042元,月度结余1.88万元,储蓄率高达72%以上,具备必定的消费能力和抗危险才能。

  李女士家庭每月的日常开支加按揭还款约1.5万元,按3-6倍区间配置家庭应急储备金7万元,其中银行存款2万元,短期理财产品5万元。家庭年收入31万元,依据保险规划的“双十定律”:保险额度为家庭收入的10倍,保费支出占家庭年收入的10%。家庭年保费规划支出3.1万元,保障额度约300万元。

  李女士可投保大病及住院医疗保险,年保费约6000元;夫妻二人每年投保定期寿险和意外损害保险,以防意外意外;此外,每年购置2.5万元累积式分成保险作为女儿的教育金储备。

  李女士家庭现有一辆市值13万元的汽车,生机置换为宝马5系轿车,以2.5排量的宝马523Li为例,包牌价达40余万元,李女士的全体流动资产加上旧车置换,也只能是委曲累赘,但此举势必影响家庭其余理财目标的达成。故应采取住房抵押贷款方法购置宝马轿车,这样既不会造成短期财务窘境,又可盘活不动资产。

  住房抵押花费贷款采用受托支付,可全额满意购车及车辆购置税等用度,将阶段性高支出予以摊薄,安稳实现购车目标。以贷款45万元,期限5年,利率上浮10%为例:每月等额本息还款8930.72元,家庭收入还贷比为34.57%,不会对家庭生涯和财务状态发生不利影响。

  不斟酌加息因素,5年累计本钱支出8.58万元,累计付息率19%。假设本轮房地产调控周期为5年,该笔贷款到期后房产解除典质,还可从新进行财务规划。

  李女士目前的流动资产配置绝大部置于低收益的银行存款和国债上,风险偏好过于守旧,与实际年纪和收入情形不符,倡议进步投资性资产所占比重。贷款购车后,家庭月度节余尚有7300多元,可抉择绝对持重的保本混杂型基金,每月定投3000元;其余部门仍采取银行储蓄,坚持较高的流动性,用于晋升家庭生活程度或增持银行理财产品。

  现有银行存款扣除家庭应急贮备金后,可投入股票市场,逢低批量参与、切忌追高。近期可关注农业龙头,高端设备制作,有资产重组跟工业资本增持的高增加、低估值种类;持有的10万元国债到期后,亦可将大局部资金置换为廉价、低市盈率、低市净率的“三低”蓝筹股中线持有。