施先生夫妇元旦喜迎“小龙女”,喜悦之余也不免有些担心将来。“养个娃贵过一套房”的理念已经在他们的周边广泛被证实了,今后还盘算买车,房贷压力更是不小。如何才干早日离别“孩奴”、“房奴”以及“车奴”的生涯呢?

  文/楠溪

  2013年的新年,对上海的施先生一家而言真是“三喜临门”:本就是“末日重生”后的第一个新年,他们还捉住龙年的尾巴,在这一天迎来了自己的“千金”,而且这一天仍是施先生本人34周岁的周日。“小龙女”的出生,给这个小家庭带来了太多喜悦,施先生夫妇脸上弥漫着无比的幸福之意。

  施先生多年前硕士毕业后,成为上海的一名公务员,目前收入约为8000元,未来两三年收入是否增加,取决于他能否升职。“但上海公务员收入管制得比较紧,就算进级,我的收入可能也就增加一两千元罢了。”施先生预计。

  倒是施太太的收入还不错,她是上海一家金融机构的部分经理,月收入税后尚能到达15000元。休完产假后,预计今年蒲月一日公假停止后恢复畸形上班。

  “惋惜的是,我们俩买房比较晚,2010年才买的,当时总价250万元,首付80万元和装修费已经把我们俩还有双方父母的积蓄掏空了,我们贷款总额要170万元,除去两人的公积金抵扣,我们每月还要现金取出9000多元用于还按揭。所以,我们俩今后确定都得全职工作,还不能失业,不然房贷压力太重。”施先生坦言。

  为人父母义务更多一层

  作为“房奴”,孩子的出生虽然令人高兴,但经济压力也日益凸显。

  “我父母年事比较大,身材也不是很好,所以不大可能过来帮忙照顾孩子,就算过来上海和我们一起住,也就帮忙做做家务,带孩子可能吃不消。我太太还有个哥哥,父母要在老家帮忙照看她的侄子,这次孩子出生我岳母过来照料月子,但说好孩子满三四个月她就要回去了。所以今后我们只能请个保姆照看小孩,现在照看幼儿的保姆费用很高,我们浦东这边大略要3500~4500一个月。虽然孩子的尿布现在友人送了很多,但断乳后奶粉费也是蛮贵的。”施先生扳着手指一项项算从前,登时皱起眉头来。

  孩子诞生 方案购买家用车

  年度性收支方面,施太太今年因为下半年请假较多,年初奖缩减为2万元,当前正常上班预计为4~5万元。施先生简直没有年终奖,过年过节大约1~2万元。

  家庭资产方面,三口之家目前寓居的两室一厅市值保守估量约350万元。小夫妻手里活期资金约8万元,股票市值约2万元,按期存款15万元,黄金饰品等约2万元。

  负债方面,重要是屋宇按揭贷款,目前本金余额约155万元。

  “有了孩子,我们觉得还是得买辆家用轿车,出门办事方便些。”虽然已拿驾照多年,但施先生始终没买车。倒不是说自己有多高的环保觉醒,主要是他和太太都认为地铁更能保证高低班的时长,休息天若要出门,地铁到不了的处所则可以打车,一年下来也花不了多少车费。

  “我和太太磋商了一下,还是得买辆车。上海出租车平凡都还好,碰上刮风下雨的,就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都比拟容易生点小弊病,自己有车还是要便利良多。等孩子稍大些了,周末可以一家三口驾车去公园或近郊,拓展运动空间。”施先生打算等今年内就得把车买上,只是沪牌太贵,到时候可能需要回老家办牌照。

  股票失败  如何优化投资和保障

  至于其他方面,主要还有两方面。一方面是对于理财工具的挑选迷惑,小夫妻这几年也陆续投了5万元在股票上,但目前早已缩水到2万元,不晓得今后取舍哪些理财手腕比较好。

  另一方面,因为当初为人父母,施先生夫妻俩感到是否应该给孩子买些保险?孩子出生后,他们已经接到好几个倾销宝宝保险的电话。小夫妻自身以前也不买过保险,今后是否也要些保障呢?

收入 支出
自己月收入 8000 房贷 9000
配偶收入 15000 根本生活开销 4000
其余收入 0 子女养育费 1000
    保姆费 4000
         
         
共计 23000 算计 18000
每月结余 5000    

   循序渐进告别“孩奴”和“房奴”生活

  文 本刊金融工作室 国度理财规划师 LOMA寿险治理师FLIM 陈婷

  每个家庭都有其各自的构造特色,绝对应的,在每种家庭特点背地,也都有其各自的理财需要。小施夫妇本处在家庭的构成期,跟着孩子出身,这个三口之家进入了典范的家庭成长期,未来还会进入成熟期、退休期等。

  目前来看,施先生的家庭基础开销会因女儿的出生而增添,整体来看,将来育儿、买车、孝亲、养老等理财需求都会发生不少的经济压力,须要整体从新计划,好好支配一番。

  家庭财务现状和理财目标分析

  从施先生家庭的月度和年度性收支转光表来看,按施太太正常上班、雇佣家政职员日常照看孩子、限度性花费不铺张这多少个前提来看,未来每月收支结余大概5000元,年度性结余约3万元。

  从各方面数据剖析中,咱们不丢脸出施先生家庭所面临的财务危险:

  1)2010年因为买房导致家庭无储蓄额,经由三年尽力目前所积攒的金融资产额仍未几;

  2)受限于房贷、育儿用度压力,夫妻双方一个都不能失业;

  3)收入结构单一,夫妻双方都只有工资收入;投资教训不足;

  4)缺少家庭基础保障。

  同时,从施先生的描写和实际情形来看,夫妻俩以为目前中短期的理财目标是盼望部署好孩子的照参谋题、购车、投资、孩子和大人的保障问题,潜在的,中长期还有孩子的成长教导基金、双方父母养老、夫妻俩自身养老等理财需乞降理财目的。

  买车压力大 规划可暂缓

  依据他们家庭的财务现状和收入可能性,我们倡议买车计划应暂缓。固然有车对有小孩的家庭有许多方便之处,但就施先生家庭现有的现金流状况来看,买车一定使得这个家庭的财务状况雪上加霜。汽车属于纯洁的消费品,即使只是买一辆10万元左右的车,也会占用该家庭目前仅有的25万元金融资产的五分之二,买车后的油钱以及保险、养护费用也是一笔不小的支出,对于月度结余仅为5000元的家庭而言,还是有一定压力的。而且他们也意识到,上海的车牌切实太贵,2013年元月已经达到7.5万元,今后还可能再涨,而对本地车牌的制约又在日益增长。综合以上情况,提议施先生夫妇可以考虑把买车计划延后2~3年,等家庭收支状况显明好转再做打算。

  资产结构不当有待完美

  施先生家金融资产为25万元,固定资产比例则较高,存在相称大的流动性风险。需要逐渐积累金融资产,改良家庭资产结构状况。而且,金融资产中存款等低风险资产与股票等中高风险资产比例约为23:2,相较他们的年纪结构和收支特点来看,过于守旧,今后可进行一定调节。

  此外,对于施先生一家而言,孩子出生后全部家庭的现金流出增多,流入减少,现金流状况实际是变差了,因而,有些弹性的开支,比方外出就餐、不用要的购物等,能够恰当减少。也可以让施太太下载一些记账软件来“监控”家庭现金流状态,尽量防止一些不必要的开支,为今后积聚更多投资资本。究竟,“孩奴”、“房奴”确实不是那么轻易当的。

  育儿金可抉择“与日俱增”

  孩子的养育和教育金需求,可以通过金融资产投资理财方式来解决。其中,基金定投是一种不错的教育金积累方法,平摊投资成本,聚沙成塔,费心省力。而且,施先生也提到,他们的股票投资筹划受挫较多,交给基金打理日常积蓄,虽说事迹也无奈保障有多好,但一来可减少日常亲身操作的懊恼,二来实际和研讨表明,保持中长期定投,还是能化解一些体系性风险,必定水平上平摊进场本钱。

  保障循序渐进就实避虚

  对施先生一家而言,孩子的保险尚不少最主要的,反而他们夫妻俩本身的基本保障应当先行打算跟强化,由于对孩子而言,父母是他们的保障支柱和经济起源,年青的父母应先保大人,再斟酌孩子。

  施先生夫妇可通过意外险、定期寿险、消费型重大疾病保险等来实现整体的保障支配策略。建议依照循序渐进的方式来进行规划,可按照不同时代中家庭的经济实力,进举动态配置。

  孩子的保障方面,可以先让孩子“投奔”社保,加入上海少儿社保,同时参加上海少儿医疗互助基金。这样就每年支出不到200元,就可以基本保障孩子的重大疾病风险,并转嫁局部门诊医疗费用。